Wynagrodzenie Brokerów

Wynagrodzenie brokera ubezpieczeniowego może być kształtowane zależnie od świadczonych przez niego usług i oraz ustaleń z Klientem. Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń z dnia 15 grudnia 2017 r. uporządkowała stosowane formuły wynagrodzenia Brokera i podzieliła je na:
a) honorarium płacone bezpośrednio przez klienta,
b) prowizję dowolnego rodzaju uwzględnioną w kwocie składki ubezpieczeniowej,
c) inny rodzaj wynagrodzenia,
d) wynagrodzenie stanowiącej połączenie rodzajów wynagrodzenia, o których mowa w lit. a-c,

Zwyczajowo przyjętą przez brokerów i rynek ubezpieczeniowy formułą jest kształtowanie wynagrodzenia w oparciu o prowizję dowolnego rodzaju uwzględnioną w kwocie składki ubezpieczeniowej, zwaną też kurtażem brokerskim. Tak kształtowane wynagrodzenie brokera nie powoduje zmiany ceny ubezpieczenia w postaci proponowanej przez ubezpieczyciela taryfy, ponieważ zgodnie z rozporządzeniem Ministra Finansów z dnia 12 kwietnia 2016 r. w sprawie szczególnych zasad rachunkowości zakładów ubezpieczeń taryfa ubezpieczeniowa musi uwzględniać koszty dystrybucji. Dlatego występowanie w relacji z klientem brokera nie powoduje wzrostu kosztów ubezpieczenia, ponieważ zakład ubezpieczeń zobowiązany jest uwzględniać koszty akwizycji bez względu na to w jakim kanale one występują (ogólnie występujące kanały dystrybucji to: telemarketing bezpośredni, sprzedaż internetowa, agencje i multiagencje oraz brokerzy).

Kształtowanie wynagrodzenia brokera w oparciu o inne formuły najczęściej dotyczy opłat za czynności dodatkowe wykonywane, wykraczające poza standardowy zakres obsługi brokerskiej związany z zawarciem umowy ubezpieczenia.

Częste pytania Ubezpieczających dotyczące wynagrodzenia brokera ubezpieczeniowego
1. Czy rezygnacja z usługi brokera pozwoli mi na obniżenie składki?
Nie, rezygnacja z obsługi brokera nie prowadzi do obniżenia składki ubezpieczeniowej. Ustawodawca powołując do istnienia zawód brokera ubezpieczeniowego dążył do ustanowienia na rynku podmiotu który zniwelowałby dysproporcje sił pomiędzy profesjonalnym zakładem ubezpieczeń a Ubezpieczonym, dla którego ubezpieczenia nie są podstawową formą działalności. W tym celu uregulowania ustawowe sformułowane zostały w sposób gwarantujący Ubezpieczonemu brak możliwości podwyższenia składki ubezpieczeniowej przez zakład ubezpieczeń w przypadku obsługi przez brokera ubezpieczeniowego. Ponieważ działalność brokera ubezpieczeniowego niweluje dysproporcje rynkowe między zakładem ubezpieczeń a jego Klientem, obsługa ryzyka przez brokera zwykle powoduje znaczne obniżenie składki ubezpieczeniowej.

2. Jak oceniać sugestie dotyczące wyższych kosztów ochrony ubezpieczeniowej przez zastosowanie obsługi brokerskiej?
Osoby, które formułują takie stwierdzenia zwykle mają ku temu powody, najczęściej świadome są wad dotychczas prezentowanej dla Klienta ochrony ubezpieczeniowej, a sugestia dotycząca wyższych kosztów ochrony ma na celu doprowadzić do rezygnacji z obsługi brokera, co pozwoli zapobiec ujawnieniu tych wad. Oceną etyczności takich działań zajmował się m.in. Sąd Najwyższy, w sporze pomiędzy LINK 4 TU S.A. a Polską Izbą Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych (Sygn. akt I CSK 498/11). "Uczciwa reklama powinna mieć charakter pozytywny, tj. powinna zmierzać do zachęcenia klientów do nabywania produktów reklamującej się firmy, a nie zniechęcać ich do korzystania z oferty firm konkurencyjnych przez amoralne podważanie ich rzetelności. "Broker Ubezpieczeniowy jest pełnomocnikiem Klienta, posiada więc prawo do uzyskania oferty jaka została złożona dla Klienta i negocjowania jej warunków, w przypadku gdyby negocjacje te prowadziły do pogorszenia warunków ochrony, wywoływałoby to odpowiedzialność kontraktową brokera.

3. Jakie skutki prawne może spowodować wprowadzanie w błąd Ubezpieczającego w zakresie dotyczącym sposobu funkcjonowania brokera ubezpieczeniowego?
Ochronie prawnej podlega zarówno interes Klienta jak i Brokera. Jeżeli informacja taka ma na celu deprecjonować wizerunek brokera ubezpieczeniowego, podlega ochronie prawnej w zakresie naruszenia dobrych obyczajów i etyki oraz stanowi czyn nieuczciwej konkurencji wraz z konsekwencjami w tym obszarze. W zakresie w jakim prowadzi do niekorzystnego rozporządzania własnym interesem przez Ubezpieczającego, podlega ochronie prawnej w obszarze skutków jakie takie działanie wywołuje (np.: brak ochrony wskutek wyboru wadliwego zakresu ubezpieczenia).
Źródła uregulowań dotyczących charakteru wynagrodzenia brokera ubezpieczeniowego znaleźć można m.in. w ustawie o dystrybucji ubezpieczeń z dnia 15 grudnia 2017 r, ustawie z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 12 kwietnia 2016 r. w sprawie szczególnych zasad rachunkowości zakładów ubezpieczeń i zakładów reasekuracji, ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r.- Kodeks cywilny

Standaryzowane koszty pracy brokera odzwierciedlać powinny złożoność materii i skalę odpowiedzialności, dlatego w zakresie tym występować mogą znaczące wahania. W ocenie Stowarzyszenia najczęściej wynoszą one:
- 200 zł za godzinę pracy brokera w związku z czynnościami uznawanymi za powszechne
- od 800 zł do 3.000 zł za godzinę pracy brokera w związku z czynnościami wysoce specjalistycznymi

Poszczególni brokerzy mogą kształtować różne stawki związane z kosztami swojej pracy, zwykle pozostają one w stosunku do zakresu, stopnia komplikacji usługi i jakości jej wykonania.